買樓申請按揭時，銀行一般會提供拆息按揭計劃（H按）及最優(yōu)惠利率按揭計劃（P按）供買家選擇。此外，大型銀行及按揭保險公司亦有提供定息按揭計劃（定按），減息周期已經(jīng)開展，香港銀行已累計減息半厘，買家選用哪一種按揭計劃最著數(shù)？

　　按證計劃：年期愈長 息率愈高

　　現(xiàn)時新造H按及P按計劃息率一般低至3.625厘；定按計劃選擇比較多，大型銀行推出的限時定按計劃，最多可提供四個定息年期（2、3、4及5年）供用家選擇，定息期的年利率介乎3.15厘至3.35厘，年期愈長，息率愈低；香港按揭證券有限公司亦有推出定按計劃，可提供3個定息年期（10、15及20年），年利率分別為4.74厘、4.89厘及5.04厘，有別于銀行定按計劃，按證公司定按計劃的年期愈長，息率愈高。

　　如以息率比較，銀行定按計劃的息率暫時最為優(yōu)惠。假設(shè)貸款金額500萬元，供款年期30年計算，若果選用一般H按或P按計劃，息率為3.625厘，每月供款為2.2803萬元，入息要求為4.5606萬元；若果選用銀行5年期定按計劃，息率為3.15厘，每月供款為2.1487萬元，入息要求為4.2974萬元。相較之下，銀行定按計劃供款開支可減少1316元或5.8%，入息要求則為減少2632元或5.8%。

　　減低利率波動風險

　　除了可即時慳息及降低入市門檻，定按計劃另一好處是可穩(wěn)定供款及避免息率波動的風險。H按及P按計劃的實際息率分別會根據(jù)香港銀行同業(yè)拆息（HIBOR）及港元最優(yōu)惠利率（Prime Rate）而波動，相反定按計劃可鎖定指定年期的息率，有些業(yè)主如非固定收入人士便可減低利率波動的風險。

　　根據(jù)金管局最新數(shù)據(jù)顯示，9月份H按選用比例報88.6%，P按選用比例報4.2%，而定按計劃選用比例報零?，F(xiàn)時一個月HIBOR仍維持4厘水平，有買家或會對賭HIBOR仍需要一段時間才會回落至低水平，從而選用定按計劃，定按計劃選用比例或會有零的突破。

　　如想了解自己適合哪一種按揭計劃，建議可尋找大型及專業(yè)按揭中介協(xié)助，配對至合適的銀行。

（作者為經(jīng)絡(luò)按揭轉(zhuǎn)介營運總監(jiān)）