圖：金管局于2018年9月推出快速支付系統(tǒng)“轉數(shù)快”，圖為工作人員簡介系統(tǒng)應用。

　　香港金管局正在與中國人民銀行積極推動兩地快速支付系統(tǒng)互聯(lián)，將香港“轉數(shù)快”（FPS）與內地網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）相連，使兩地居民能實現(xiàn)實時小額跨境支付。此舉措預計明年6月技術可行，惟首階段先聚焦個人跨境轉賬，而非零售消費支付。

　　這一消息為兩地居民和企業(yè)帶來新的期待。數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年每月平均超720萬人次從香港赴內地。若其中10%使用跨境匯款服務，每人平均轉賬1000港元，月交易額可達7億港元，潛力巨大。這不僅利于資金高效流動，對兩地零售、服務和旅游等行業(yè)也有積極促進作用。

　　筆者認為首階段不涉及零售消費支付，并非完全出于技術限制，更多是監(jiān)管考慮。零售支付交易頻率高、金額小但總量大，對系統(tǒng)承載能力和安全性要求高。同時，內地對資金流動和外匯管理有嚴格規(guī)定，需穩(wěn)步推進。不過，這并不影響兩地居民的熱切期待。在個人跨境轉賬方面，互聯(lián)互通將極大便利在內地，特別是大灣區(qū)生活、工作和學習的人群。比如，港人可更便捷地向內地匯款，滿足在內地置業(yè)、養(yǎng)老或日常開支需求；內地居民也能輕松向香港匯款，用于投資、子女教育或旅游消費。

　　未來隨著技術和政策完善，企業(yè)對個人、個人對企業(yè)跨境支付也有望納入兩地互聯(lián)。例如，內地企業(yè)可跨境支付薪酬給在港員工，香港企業(yè)也可支付薪酬給在內地工作的港人。內地家長能更便利地為在港求學子女繳納學費和生活費，香港政府也可跨境發(fā)放綜援金給北上安老的長者。從宏觀經濟看，這會促進兩地資金高效配置，提升使用效率，降低交易成本，深化經濟融合?？紤]到可能的巨額交易額，對銀行、支付機構和相關服務行業(yè)都是巨大商機。

　　金管局總裁余偉文于“香港金融科技周2024”提到，已經與人行密切合作，討論匯率計算、交易限額、地域覆蓋等關鍵問題。匯率即時計算和透明度很重要，兩地需建立高效、公正匯率機制，保障用戶跨境轉賬獲得有競爭力匯率。安全防護方面，跨境支付涉及反洗錢、反恐怖融資和數(shù)據(jù)安全等敏感問題。兩地金融監(jiān)管機構需建立嚴密風險控制體系，加強信息共享和協(xié)同監(jiān)管，確保資金合法安全流動。

　　跨境支付服務能保護市民的戶口安全，特別是使用找換店服務的人群，原因在于資金轉賬是在發(fā)送者與接收者之間直接進行，無需經過未知賬戶。同時，發(fā)送者和接收者可保護自身銀行賬戶信息的隱私，僅需使用如電話號碼之類的識別碼，以此降低賬戶被用于非法活動的幾率。

　　目前市場上存在多種跨境支付方式，像PayMe銀聯(lián)虛擬卡、八達通銀聯(lián)虛擬卡、數(shù)字人民幣（e-CNY）等，但各自都存在一定的局限性。以數(shù)字人民幣為例，港人目前只能用第四類匿名錢包，不僅余額較低，而且交易限額也不高，更重要的是不支持個人轉賬操作，這就使得其使用場景受到了較大的限制。

　　而FPS與IBPS互聯(lián)的支付方式則有所不同，在使用便利性上，無論是操作流程還是使用環(huán)境，都能為用戶提供便捷的體驗。同時，它的功能潛力豐富多樣，不僅可以服務于普通個人用戶，未來相信更能滿足企業(yè)和政府部門在復雜業(yè)務場景下的支付需求。相比其他跨境支付方式，F(xiàn)PS與IBPS互聯(lián)可直接將資金轉入戶口，發(fā)展前景十分廣闊。

　　支付系統(tǒng)互聯(lián)是兩地金融合作的里程碑。隨著系統(tǒng)完善升級，未來可能實現(xiàn)零售消費支付互聯(lián)，滿足更廣泛消費需求。比如，香港“轉數(shù)快”已與泰國PromptPay實現(xiàn)二維碼支付互聯(lián)，與內地零售支付互聯(lián)在技術上可行，更大挑戰(zhàn)在于政策和監(jiān)管協(xié)調。此外，銀行和支付機構可開發(fā)更多跨境金融產品和服務，如跨境理財、保險和投資等，為客戶提供全方位金融解決方案，鞏固香港國際金融中心地位。

　　為大灣區(qū)發(fā)展注入活力

　　但同時我們也要正視挑戰(zhàn)。首先，內地外匯管制政策對資金跨境流動限制嚴格，需在合法合規(guī)前提下探索操作模式。其次，跨境支付涉及數(shù)據(jù)隱私和網(wǎng)絡安全，須建立嚴密安全保障機制，防范風險。市場接受度和用戶教育也是關鍵，這都需要政府、金融機構和媒體共同努力。

　　總之，快速支付系統(tǒng)互聯(lián)為兩地深化金融合作、促進經濟融合帶來前所未有的機遇。這一舉措成功實施，將為兩地居民和企業(yè)帶來便利，為大灣區(qū)乃至中國經濟發(fā)展注入新活力。在全球經濟不確定性背景下，加強區(qū)域合作和互聯(lián)互通意義重大。期待金管局與人行深化合作，克服挑戰(zhàn)，推動項目落地，為金融創(chuàng)新開創(chuàng)互利共贏新局面。

　?。ㄗ髡邽橄愀蹌?chuàng)科發(fā)展協(xié)會創(chuàng)會主席）